Melyik hitel éri meg jobban, a fix vagy a változó kamatperiódusú?

Ha megkérdeznénk az utca emberét, hogy szerinte melyik a legjobb kölcsön, feltehetően azt mondaná, hogy az, amelyiknél a legkevesebb összeget kell havonta visszafizetni. Logikus válasznak tűnik, holott a kérdés nem ennyire egyszerű: "A legalacsonyabb kamatláb alkalmazása okosnak tűnhet, tekintve, hogy mennyi kamatot fizet a jelzáloghitel futamideje alatt. De vannak esetek, amikor a legalacsonyabb díjtétel kiválasztása nem feltétlenül a legértelmesebb. A legalacsonyabb kamatnál sokkal fontosabb, hogy a helyzetének megfelelő jelzálogkölcsönt kapjon – és egy hitelezőt, aki segít ebben" - fogalmazta meg egy amerikai online igénylést biztosító jelzáloghitelező bank, hogy milyen az ideális konstrukció.

A kölcsönigényléshez ugyanis egy kicsit önmagadat is ismerned kell. Nem elég csak azt megmondani, hogy éppen milyen helyzetben vagy, hanem azt is tekintetbe kell venned, hogy mikor érzed magad jobban: hosszú távú, biztonságra törekvő személyiség vagy, esetleg olyan, aki nem fél kockáztatni, mert úgy többet nyerhet?

Biztonság vs. kockázat

Amikor hitelt veszel fel, lehetőséged van kiválasztani, hogy milyen konstrukcióban törleszted a kölcsönt. Lehet fix kamatozású és olyan, aminél

5, illetve 10 éves kamatperiódus szerint változik a törlesztőrészlet. Magyarul, öt, illetve tíz év múlva, az akkori piaci helyzet és hozamkörnyezet határozza majd meg, hogy lefelé vagy fölfelé változik-e a kamat és a törlesztőrészlet. Tehát pozitív, vagy akár negatív irányú is lehet a változás, nagyot nyerhetsz, de bukhatsz is ezzel. Hogy a kamatok majd évek múlva hogyan változnak, azt a szerződéskötéskor nem tudhatod és nincs is ráhatásod. A módosítás napja adott, sem előbb, sem utóbb, pontosan az 5, illetve a 10 éves kamatperiódus napján bekövetkezik.

A kamatperiódus változásának napjáról és magáról a kamatváltozásról 90 nappal annak bekövetkezése előtt tájékoztatást küld a bankod, amit lehetőséged van visszautasítani is, de ebben az esetben vissza kell fizetnied a forduló napjáig a teljes tartozást. Ez lehet hitelkiváltás is, ami viszont meglehetősen macerás, új igénylésre van szükség, új dokumentumokra, továbbá a bankba személyesen be kell menned legalább a szerződéskötés miatt, valamint felmerülnek további költségek is, mint például a közjegyző.

A végig fix kamatozású kölcsönök esetén viszont kiszámíthatóságot kapsz, mert biztosan nem emelkedik a kamat. Az OTP Banknál, ezzel szemben biztosan csökkenhet, ha egy egyszeri kamatcsökkentési szolgáltatással veszed igénybe a kölcsönt. Ezzel a szolgáltatással egyszeri alkalommal lehetőséged van csökkentést kérni, akkor, amikor azt szeretnéd. Ez egy ingyenes szolgáltatás, csak egy kérelemre van szükség, semmilyen utánajárás, macera, extra dokumentumok beszerzésére nincs szükség, ezért meglehetősen kényelmes. Az egyszeri kamatcsökkentés a futamidő 11. évétől kérhető.

Melyik érheti meg jobban?

Az idei évben megindult a bérrendezés, jelentősen emelkedtek a fizetések, ami egy változatlan kamatozású kölcsönnél azt jelenti, hogy az emelkedő fizetés egyre kisebb hányadát terheli a fix részlet.

A végig fix kamatozású kölcsön esetén biztosra mehetsz, hogy nem fognak megnőni a törlesztőrészletek.

Mivel a fix és a kamatperiódussal rendelkező kölcsön törlesztőrészletei között ma nincs érdemi különbség, akkor miért kockáztatnál? Ki gondolta volna korábban,hogy még az 5 éves kamatperiódusú kölcsönöknél is ilyen szinten megemelkednek a kamatok, mint az elmúlt években? Ezt jelenleg még elfedi a Kamatstop, de csak átmeneti ideig, ami sokakat tölthet el aggodalommal.

A havi törlesztőrészletben körülbelül naponta egy gépi kávé ára a különbség. Hogy a te élethelyzetedben, hogyan éri meg a legjobban, abban kérd az OTP Bank szakértőinek a segítségét!

Illusztráció: Shutterstock